Блог

Кредит на стартап: где взять деньги молодому проекту

Особенности кредитования стартапов: условия и подводные камни. Как получить одобрение и что надо для оформления кредита?


У большинства фаундеров ведущее место в списке препятствий для запуска и продвижения бизнес-идеи занимают финансовые вопросы. Даже если средств хватило на начальном этапе, в дальнейшем они необходимы для уверенного становления и развития проекта. Один из вариантов получения денег на создание бизнеса — кредит. Рассмотрим подробнее, насколько выгоден такой способ привлечения капитала и как получить одобрение банка начинающему предпринимателю.

Особенности кредита на стартап: вероятность получения и подводные камни

Главная особенность кредитования молодого бизнес-проекта заключается в его неопределенности — невозможности подтвердить собственные доходы и гарантировать будущую прибыль. Банки неохотно предоставляют средства начинающим предпринимателям, поскольку считают финансирование стартапов рискованной сделкой, имеющей высокую вероятность невозврата вложений. Этим обусловлены жесткие требования к заемщику, сложность и длительность процедуры получения займа.

Больше шансов на одобрение имеет малый и средний бизнес, функционирующий хотя бы 3–6 месяцев. В этом случае деньги обычно идут на конкретно обозначенную цель: покупку оборудования, расширение целевого рынка и так далее. Опираясь на финансовую отчетность, банк может оценить реальные риски. С кредитом для нового проекта намного сложнее: практически нет оборотов, клиентов, поставщиков, есть только желание фаундера развиваться. Средства нужны, чтобы «прокачать» все сферы бизнеса: производство, маркетинг и так далее. Поэтому стремление банков максимально себя обезопасить и уберечь от убытков вполне объяснимо.

К числу возможных подводных камнейцелевых программ банковского финансирования стартапов относятся:

  • кредитование только определенных направлений деятельности;
  • требование залога в виде недвижимости или иного ценного имущества;
  • необходимость оформления поручительства;
  • высокая процентная ставка — начинающим предпринимателям не стоит рассчитывать на льготные условия;
  • требование подтвердить прошлую успешную предпринимательскую деятельность в течение 6–12 месяцев;
  • оценка собственных средств заемщика — банк может попросить стартапера внести от 20 % стоимости проекта из своего кармана.

Банки достаточно требовательны даже в отношении работающего бизнеса, поэтому начинающему предпринимателю целесообразно объективно оценивать собственный потенциал. Если есть возможность обслуживать задолженность до получения прибыли от стартапа, часто выгоднее оформить обыкновенный потребительский кредит.

Кредитные предложения для стартапов от банков

Несмотря на высокий риск, многие кредитные учреждения готовы при определенных условиях вкладываться в начинающий бизнес. Крупные банки внедряют целевые программы для молодых проектов, соответствующих обозначенным критериям.

Сбербанк

Для бизнес-целей финучреждение предлагает программы кредитования:

  1. «Кредит на Проект» — банк предоставляет от 2,5 млн до 200 млн рублей на период до 120 месяцев, минимальная ставка — 11 % годовых. Предприниматель должен внести своих средств на сумму от 20 % от стоимости проекта. Требуются поручительство и залог недвижимости (допускается частичное залоговое обеспечение). В требования включен срок ведения хозяйственной деятельности — от 3 месяцев.
  2. «Кредит Инвестиционный» — предпринимателю предоставляется от 100 тыс. руб. на 180 месяцев, минимальная ставка — 11 %. Возможно рефинансирование кредитов в других банках, лизинговых компаниях. Обозначенный срок ведения бизнеса — не менее 3–12 месяцев, исходя из вида деятельности. Для оформления требуется обеспечение — поручительство и залог.

Банк «Центр-инвест»

Программа «Стартап» предлагает кредит на сумму до 3 млн руб. по ставке от 11 % на период до 3 лет. Предусмотрена отсрочка первого взноса до 6 месяцев.

Кредит предоставляется начинающему предпринимателю — со дня госрегистрации деятельности должно пройти не более 12 месяцев. В рамках программы разрабатывается индивидуальный график погашения долга, дается бесплатное РКО и «Клиент-банк» на 1 год. Для оформления потребуются залог (при сумме от 300 тыс. до 3 млн руб.) и поручительство.

«Тинькофф»

Инвестиционная кредитная линия предлагает от 200 тыс. до 15 млн руб. на срок до 5 лет, минимальная ставка — 8,9 %, максимум — 24,9 %.

Требуемый срок регистрации компании — от 3 месяцев, кредит выдается под залог недвижимости, собственником которой выступает физическое лицо. Поручитель для ИП не требуется, для ООО необходимо привлечь директора или учредителя.

«Альфа-Банк»

Банк предлагает кредитную линию:

  1. С залоговым обеспечением — банк предоставляет до 60 млн руб. на срок до 5 лет, ставка — от 9,5 %. Требуемый период с регистрации предпринимательской деятельности — от 9 месяцев. Залог допускается не страховать, необеспеченная часть может составлять до 40 % от общей суммы кредита.
  2. Без залога — предпринимателю предоставляется до 10 млн руб. на период до 3 лет, ставка — от 13,5 %. Требуемый срок ведения бизнеса — 9 мес. (6 мес. владения долей). Для ИП и юридического лица обязательно подтверждение целевого использования средств, собственник стартапа вправе их тратить на любые цели.

«Райффайзенбанк»

Кредит «Инвестиционный» предлагает от 4,5 млн до 161 млн руб. на 10 лет, процентная ставка определяется индивидуально после рассмотрения анкеты. Сумма до 5 млн руб. предоставляется без залога. Обеспечением может быть недвижимость, автотранспорт, оборудование, допускается комбинирование. Возможен залог третьих лиц.

ВТБ

Экспресс-кредит обещает быстрое решение по предоставлению займа. Банк дает на развитие стартапа до 5 млн руб. на 60 месяцев. Процентная ставка устанавливается в индивидуальном порядке, возможно получение денег без залога. 

Срок ведения бизнеса должен насчитывать не менее 1 года, при этом банком обозначен запрет на определенные виды деятельности (игорный бизнес, ломбарды, сельское хозяйство, лизинг и так далее).

«Росбанк»

Инвестиционный кредит предлагает предпринимателю до 100 млн руб. на срок до 7 лет, ставка — от 7,5 %. Предусмотрена отсрочка погашения основного долга до 6 месяцев. Для оформления требуются поручительство собственников бизнеса и залоговое имущество (недвижимость, транспорт, оборудование).

Условия кредитования, предоставляемые ведущими банками РФ, на первый взгляд, вполне приемлемы. Но на практике большинство начинающих предпринимателей получают либо отказ, либо длительное рассмотрение заявки с запросом дополнительных документов (о подтверждении источников доходов, целевого использования средств и так далее), повышенные требования к обеспечению, а также максимальную процентную ставку (например, 25 %).

Кредитование и финансовая поддержка от государства

С февраля 2019 года представителям малого и среднего бизнеса доступно льготное кредитование в рамках национального проекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы». Программа рассчитана до 2024 года, участие в ней принимают уполномоченные банки РФ.

Финансовые учреждения предоставляют предпринимателям кредиты по льготным ставкам на развитие бизнеса и рефинансирование ранее взятых заемных средств. При этом государство компенсирует кредитным учреждениям недополученную прибыль. Перечень банков-участников программы представлен на сайте Минэкономразвития. К ним относятся «МСП Банк», ВТБ, «Райффайзенбанк», «Газпромбанк», «Почта Банк» и другие.

Сумма кредита и размер ставки зависят от цели использования заемных средств:

  1. Инвестиционная программа — кредит на покупку (создание) основных средств. Выделяется до 2 млрд руб. на 10 лет, ставка — до 8,5 %.
  2. На пополнение оборотных средств — предоставляется до 500 млн руб. на 3 года, ставка — до 8,5 %.
  3. На развитие предпринимательства — до 10 млн руб. на 5 лет по ставке до 9,95 % (выдается микропредприятиям или самозанятым).
  4. На рефинансирование кредита, ранее взятого на инвестиционные цели. Ставка — до 8,5 %.

Субсидирование регламентировано Постановлением Правительства № 1764 — требования к заемщику приведены в пункте 20. Для получения кредита по льготной программе Минэкономразвития необходимо соответствовать условиям:

  1. Заемщик выступает субъектом МСП (на основании статьи 14 ФЗ № 209), сведения о бизнесе присутствуют в Едином реестре МСП.
  2. Сфера деятельности стартапа принадлежит к приоритетным, обозначенным в Приложении 1 к Постановлению № 1764 — сельскому хозяйству, строительству, туриндустрии, IT, связи, транспортировке, образованию, здравоохранению, спорту, культуре, обрабатывающей промышленности и так далее.
  3. Выручка за последний год не превышает 2 млрд руб.
  4. Число работников стартапа — до 250 человек, отсутствует задолженность по зарплате.
  5. Компания не проходит процедуру банкротства.
  6. Долг перед бюджетом РФ (по налогам, сборам) отсутствует.

Перед вынесением решения о выдаче кредита заемщик проходит массу проверок и предоставляет обширный пакет документов (правоустанавливающие бумаги, финансовую и налоговую отчетность, справки о задолженностях и так далее). Этим обусловлена длительность рассмотрения заявки — несколько недель.

Банки обращают внимание на возраст заемщика, трудовой стаж, наличие соответствующего обеспечения, постоянного источника дохода, кредитную историю и другие критерии, позволяющие оценить платежеспособность и гарантировать возврат средств. Залог для оформления кредита обязателен, но при его отсутствии можно обратиться за поручительством в «Корпорацию МСП» или региональный гарантийный фонд.

Финансовая помощь стартапам осуществляется и на региональном уровне: практически в каждом субъекте РФ имеются спецпрограммы. Льготное кредитование стартапов проводится часто по минимальным ставкам — например, Свердловский центр поддержки предпринимательства предлагает оформить заем «Новый старт» на сумму до 500 тыс. руб. по ставке 2,125 %, при этом первые 6 месяцев проценты не начисляются.

Кредитованием новых проектов также занимается общественное объединение «Опора России». Сумма, выделяемая на развитие стартапа, может достигать 70 % от необходимой предприятию. Но финансирование производится на конкурсной основе: деньги получают только перспективные и высокодоходные проекты после анализа предоставленного бизнес-плана и финансовой модели. В среднем из 50 заявок предпринимателей одобрение получают 1–2.

Еще один способ финансирования стартапа — получение гранта на развитие бизнеса в одном из фондов поддержки МСП. Отбор претендентов производится на конкурсной основе, суммы финансовой помощи достаточно велики — от 100 тыс. до 150 млн руб. и выше.

Для участия требуется заполнить заявку на сайте выбранной организации (например, «Фонд содействия инновациям», НТИ, «Росмолодежь»), приложить техническое задание с техническим описанием продукта, бизнес-план, финансовую отчетность (при наличии). При положительном решении предпринимателя пригласят защищать проект перед экспертами, может использоваться голосование. При одобрении гранта стартапу перечисляется финансовая поддержка на развитие бизнеса или предлагаются инвестиции в обмен на процент от прибыли.

Потребительский кредит как альтернатива бизнес-займу

Если у начинающего предпринимателя имеются средства на ежемесячные платежи, целесообразно рассмотреть потребительский кредит. Получить его в банке проще, чем заем на стартап: не надо собирать обширный пакет документации, предъявлять бизнес-план, финансовую отчетность и прогнозы, сообщать и подтверждать цели расходования средств и так далее. Некоторые банки допускают оформление кредита без справок о доходах и поручителей. Так, «Тинькофф» готов предоставить до 2 млн руб. на 3 года, ставка — от 8,9 % до 25,9 %. Рассмотрение заявки осуществляется за 5 минут. 

Следует учесть, что суммы потребительских кредитов ниже коммерческих — в среднем до 5 млн руб. При этом большинство банков выдвигают требования к трудовой занятости и источникам дохода: непрерывный стаж 3–6 месяцев, заработок в месяц не менее 10 тыс. руб. за вычетом налогов и так далее:

  1. Сбербанк предлагает кредит на сумму до 1 млн руб. до 5 лет, ставка — от 11,9 до 19,9 %. Обязательное требование — трудовой стаж от полугода, если зарплата не приходит на карту Сбербанка.
  2. «Альфа-Банк» предоставляет до 5 млн руб. на срок до 5 лет, ставка — 6,5–19,9 %. Также требуются наличие трудового стажа от 3 мес. и постоянный доход от 10 тыс. руб.
  3. «Почта Банк» готов выдать физическому лицу до 4 млн руб. на срок до 5 лет, ставка варьируется от 5,9 до 11,9 % (при отказе от страхования к ней прибавляются еще 7 %). Для одобрения кредита также требуется трудоустройство от 3 месяцев.

При отсутствии постоянного места работы, дохода большинство банков отказывают в кредитовании или предлагают небольшую сумму заемных средств — до 300 тыс. руб., при этом ставка может достигать максимума.

Целесообразно рассмотреть предложения под залог недвижимости. В этом случае вероятность одобрения выше и допустимый размер кредита больше (до 80 % от стоимости недвижимости). Например, «Тинькофф Банк» под залог квартиры предлагает до 15 млн руб. на срок до 15 лет, ставка — от 6,9 до 25,9 %. В этом случае справка о доходах не требуется, владельцем недвижимости может быть третье лицо.

Как получить одобрение от банка — полезные лайфхаки

Безоглядно сотрудничать со стартапером ни одна финансовая структура не станет, поэтому при оформлении заявки на кредитование важно быть готовым к сбору документов, подготовке бизнес-плана, длительным и тщательным проверкам, «неудобным» вопросам.

Чтобы банк охотнее пошел навстречу начинающему предпринимателю и предоставил заемные средства, нужно продемонстрировать ему платежеспособность, четко обозначить потенциал и перспективу бизнес-идеи. Итак, получить кредит на стартап будет проще, если:

  1. Предъявить подробный бизнес-план и финансовую модель стартапа с описанием деятельности, детальным и обоснованным прогнозом экономических показателей.
  2. Обозначить в анкете, сколько собственных средств предприниматель вкладывает в проект (несмотря на то, что поле обычно не обязательно для заполнения).
  3. Привлечь солидного поручителя (рентабельную компанию) — идеально, если из числа клиентов банка.
  4. Предоставить недвижимость в качестве залога — стоимость жилья должна быть эквивалентной займу. При отсутствии ценного имущества можно заложить оборудование.
  5. Получить грант и с письменным подтверждением обратиться в банк.

Вероятность одобрения кредита стартапу без залога и поручительства практически равна нулю, но при залоговом обеспечении, поддержке солидной компании сотрудничество с банком вполне возможно. Однако процентная ставка, скорее всего, все равно окажется более высокой, чем для уже функционирующего бизнеса.

Что потребуется для оформления кредита

Для получения коммерческого кредита на развитие бизнеса нужен стандартный набор документов. Он может дополняться, исходя из особенностей программы и требований финансового учреждения.

В перечень документации входят:

  • анкета;
  • паспорта физических лиц, участвующих в сделке;
  • бизнес-план;
  • учредительные и регистрационные бумаги;
  • документы на залог (если предоставляется обеспечение);
  • финансовая отчетность, налоговая декларация (при наличии);
  • документы по хозяйственной деятельности;
  • бумаги о праве собственности на основные средства, задействованные в бизнесе.

Дополнительно могут понадобиться копии действующих кредитных договоров (при наличии), лицензии, подтверждение финансового положения заемщика, целевого использования средств и прочие.

Другие способы финансирования

Основным вариантом финансирования стартапов выступают инвестиции. На начальном этапе ими могут быть собственный капитал фаундера, средства друзей, родственников (FFF), краудфандинговые площадки. Такие непрофессиональные инвестиции просты, доступны и выгодны. Но, как правило, этих средств недостаточно либо хватает только на запуск проекта.

Поиск инвесторов для развития бизнеса становится основной задачей стартаперов. Ими могут стать инвестфонды, физические лица, брокерские компании, стартап-студии и так далее. Инвестиции в большинстве случаев более выгодная альтернатива кредитованию.

Краудфандинговые платформы

Промежуточным звеном между профессиональными и непрофессиональными инвестициями выступает краудфандинг — спецплощадки, на которых встречаются фаундеры и инвесторы (например, Boomstarter, «Планета.ру»).

Основатель размещает подробную информацию о своем проекте, сообщает необходимую ему сумму средств с обоснованиями и расчетами. Целесообразно предоставить инвесторам какие-либо «плюшки» — например, первую версию продукта. Таким способом «с миру по нитке» можно сформировать начальный бюджет. 

Венчурный фонд

Инвестиционный фонд ориентирован на финансирование рискованных инновационных проектов. Организация осуществляет вложения в ценные бумаги или доли стартапа в ожидании высокой прибыли. На этапе разработки и запуска идеи инвестирование производится редко, венчурные фонды отдают предпочтение проектам со средней степенью риска, то есть уже действующим на рынке.

При обращении за финансированием предпринимателю рекомендуется предварительно детально изучить особенности и условия конкретного инвест-фонда: специфику направлений деятельности, требования к проекту и участникам, подготовить бизнес-план и презентацию.

Акселераторы и инкубаторы

Компании такого типа занимаются не только финансированием стартапа или привлечением сторонних инвесторов, но и организационными вопросами: технической поддержкой, развитием, продвижением. Вовлеченность организаций оплачивается долей в бизнесе.

В инкубатор можно прийти только с идеей — если он заинтересуется, предпринимателю предоставят комплекс услуг и ресурсов для эффективного старта и завоевания рынка. Финансовая и организационная поддержка стартапа будет осуществляться длительно на всех этапах его развития, часто в течение нескольких лет.

Акселераторы преимущественно продвигают работающий проект и принимают компании, уже имеющие функционирующий на рынке MVP. Организация существует для дискретной помощи бизнесу с целью его развития в самые короткие сроки (в среднем 3–6 месяцев). В течение этого времени акселератор помогает стартапу достичь определенной цели — выйти на новый рынок, масштабировать продажи и так далее.

Стартап-студии

Стратегия венчурного строительства предполагает «параллельное предпринимательство» — запуск нескольких стартапов. При этом для студии характерно полное погружение в проект: всесторонний анализ идеи, предложение собственных решений, привлечение специалистов, контроль и поддержка на всех этапах развития. То есть, помимо финансирования, фаундер получает основательную помощь по всем фронтам — от аренды офиса до юридических консультаций.

Студия создает большое число собственных внутренних проектов, внешние же преимущественно принимаются на стадии продаж (или хотя бы уже функционирующего MVP при наличии результатов анализа рынка). За участие и инвестирование фабрика стартапов получает долю в проекте, при этом размер ее больше, чем у акселератора. Это обусловлено детальной проработкой идей, полной вовлеченностью в проект на всех стадиях.

Бизнес-ангелы

Частные венчурные инвесторы способны вкладываться в проект на любой стадии его развития, в том числе на самой ранней. То есть бизнес-ангелы готовы вложиться в идею, еще не доказавшую свою состоятельность. При этом они не только обеспечивают финансирование стартапа, но и оказывают менторскую поддержку, помогают наладить связи в деловых кругах. Найти инвестора можно в специализированных сообществах, например, на сайте РАВИ.

Кредитование или привлечение инвестиций — что выбрать

Перед тем как выбрать способ привлечения финансов в стартап, фаундеру важно объективно оценить потенциал проекта и собственные возможности. Кредитование и инвестирование имеют принципиальные отличия, которые стоит учесть с самого начала.

Банк существенно не влияет на бизнес и не лезет во внутренние процессы компании, не диктует предпринимателю условия и требования, касающиеся ведения дел. Кредитору неинтересно развитие вашего проекта, главная цель — вернуть заемные средства с процентами, в большинстве случаев немаленькими.

Инвестор — полноценный участник стартапа, вовлеченный в процесс его запуска и развития, заинтересованный в получении прибыли. В отличие от кредитора, он покупает долю в бизнесе — соответственно, вправе влиять на внутреннюю деятельность компании, участвовать в принятии решений (в зависимости от условий и вложенной суммы). 

Кредит на стартап предприниматели рассматривают как менее привлекательный вариант привлечения средств, по сравнению с инвестициями. Причина заключается не только в высоких процентах, но и в сложности, длительности получения денег. Заемные средства необходимо возвращать, инвестиции — нет. Даже при банкротстве бизнеса обязательства перед кредиторами погашаются в первую очередь, перед собственниками-инвесторами — в последнюю.

Однако в некоторых случаях вполне оправданно обойтись банковским займом. Если у вас небольшой проект, не требующий весомых затрат, в том числе на развитие в будущем, вполне целесообразно оформить кредит. Тогда не нужно делиться долей своего бизнеса. Но если в планах масштабирование, выход на крупные рынки, новые разработки, требующие значительных расходов, без инвестирования не обойтись. Возможно совмещение двух вариантов: начальный этап финансировать за счет заемных средств, в дальнейшем при необходимости привлечь инвесторов.

Подведем итоги

Запуск и продвижение стартапа сопряжены со множеством рисков, что требует тщательного анализа каждого шага — особенно связанного с финансированием. Если фаундер принял решение взять коммерческий кредит, он должен доказать банку перспективность проекта и собственную платежеспособность.

Финансовые учреждения достаточно требовательны даже к уже функционирующему бизнесу, а кредитование стартапов по ряду объективных причин чревато для них дополнительными рисками. Поэтому банки неохотно соглашаются на подобные «авантюры». Помочь получить кредит поможет авторитетное поручительство и залоговое обеспечение. Постоянный доход и дополнительные его источники также станут хорошим подспорьем для одобрения займа.

При нежелании доказывать банку перспективность проекта, объяснять и подтверждать цели расходования средств, готовить обширный пакет документов можно оформить потребительский кредит. Это значительно сократит время рассмотрения заявки и упростит процедуру получения средств. Но сумма, на которую можно рассчитывать, в данном случае ниже. При этом большинство банков требуют наличия постоянного дохода и трудового стажа.

Господдержка стартапов предполагает получение грантов, оформление кредитов по льготным ставкам, если проект удовлетворяет установленным условиям. Но процедура также сопряжена с многочисленными и длительными проверками, высокой вероятностью отказа.

Финансирование стартапа не ограничивается кредитованием — более привлекательным способом привлечения средств считается инвестирование. Предприниматель может заручиться денежной поддержкой как родственников и друзей, так и профессиональных инвесторов, сфокусированных именно на идее и успешной реализации проекта, а не на финансовом состоянии фаундера.

P. S. Если у вас есть вопросы по данной теме или предложения, то всегда можно задать их в чате Admitad Projects в Telegram.

ИнвестицииСтартапам

Кирилл Поликарпов

Маркетинг и PR Admitad Projects

Хотите сделать стартап с нами?

Новый единорог уже на низком старте

А давайте